ارتفاع في عدد أصحاب الملايين في حسابات 401(k)

ارتفع عدد حسابات 401(k) التي تتجاوز قيمتها مليون دولار لدى شركة Fidelity Investments بنسبة 19% إلى مستوى قياسي بلغ 769 ألف حساب بين الربعين الأول والثاني من العام، مدفوعاً بمكاسب قوية في أسواق الأسهم واستمرار الادخار المنتظم، بحسب بلومبيرغ.

وساعد الأداء القوي للأسهم المدخرين، إذ ارتفع مؤشر S&P 500 بنحو 15% خلال الأشهر الثلاثة المنتهية في 30 حزيران/يونيو، في أقوى أداء له منذ عام 2020. كما ارتفع متوسط أرصدة حسابات 401(k) و403(b) وحسابات IRA على منصة Fidelity إلى مستويات قياسية، في حين بقيت معدلات الادخار في خطط التقاعد في أماكن العمل عند مستويات قياسية أيضاً، بحسب الشركة.

وقال مايكل شامريل، نائب رئيس قسم قيادة الفكر في Fidelity Investments: "لا يزال رقم المليون دولار يحتفظ بمكانة معينة في المجتمع الأميركي، سواء تعلق الأمر بمنزل بقيمة مليون دولار أو تذكرة يانصيب بمليون دولار أو برنامج "Who Wants To Be A Millionaire"". وأضاف: "نحن لا نقول إن المليون دولار هو النهاية أو أنه كل ما ستحتاج إليه".

تراجع الثقة بالتقاعد

يصل مدّخرو التقاعد إلى هذا الرقم القياسي، في وقت يقول فيه كثيرون إنهم غير مستعدين بما يكفي لسنواتهم المقبلة. وتراجعت نسبة العاملين الذين يشعرون بالثقة في امتلاك ما يكفي من المال للعيش براحة طوال فترة التقاعد إلى أدنى مستوى منذ عام 2017، وفقاً لمسح مشترك حول الثقة بالتقاعد أجرته مؤسسة Employee Benefit Research Institute وGreenwald Research وصدر في وقت سابق من هذا العام.

وأشارت الدراسة إلى أن الديون والتضخم وارتفاع تكاليف السكن والرعاية الصحية تعرقل خطط الادخار، فيما يشعر آخرون بالقلق حيال مستقبل الضمان الاجتماعي. وقدّرت توقعات جديدة صدرت في يونيو أن صندوق الضمان الاجتماعي قد ينفد بحلول عام 2032.

وتختلف التقديرات بشكل كبير بشأن حجم المدخرات التي يحتاجها الأشخاص للتقاعد. ويعتمد حجم هذه المدخرات على مكان إقامتهم ونفقاتهم وأهدافهم المالية ومستوى المعيشة الذي يرغبون فيه. ويقول الأميركيون إنهم يحتاجون في المتوسط إلى 1.46 مليون دولار للتقاعد بشكل مريح، وفقاً لدراسة Northwestern Mutual لعام 2026 حول التخطيط والتقدم.

المليون دولار لم يعد كافياً للجميع

قال ديفيد راي، وهو مخطط مالي معتمد مقره لوس أنجلوس، إن ما لا يقل عن نصف عملائه هم من "أصحاب الملايين في حسابات التقاعد"، أي الأشخاص الذين تبلغ أرصدة مدخراتهم طويلة الأجل سبعة أرقام على الأقل، والتي يمكن أن تشمل حسابات 401(k) وحسابات IRA التقليدية أو Roth وحسابات الوساطة وخيارات الأسهم. ويعيش كثير منهم في مدن مرتفعة التكلفة في جنوب كاليفورنيا أو سان فرانسيسكو.

وقال راي إنه ينصح عملاءه غالباً بأنهم قد يحتاجون إلى ادخار ما بين 4 ملايين و5 ملايين دولار، وأحياناً ما يصل إلى 10 ملايين دولار، لمجرد الحفاظ على مستوى معيشتهم بعد التقاعد.

وقال: "ربما لم يعد أن تكون مليونيراً أمراً مهماً كما كان عندما كنت تشاهد Gilligan’s Island في الستينيات. كان المليونير شخصاً ثرياً. أما الآن، فلم يعد المبلغ يذهب بعيداً كما كان في السابق".

تحديات ضريبية أمام أصحاب الملايين

ويمكن أن يضع امتلاك مليون دولار في حساب 401(k) المدخر في وضع ضريبي معقد، خصوصاً إذا كان معظم المال ناتجاً عن مساهمات قبل خصم الضرائب، وفقاً لراي. وتخضع تلك المساهمات والأرباح الناتجة عن استثماراتها عموماً للضريبة كدخل عند سحبها. ومع بدء تطبيق التوزيعات الدنيا الإلزامية، يصبح لدى المدخرين سيطرة أقل على توقيت سحب الأموال من الحساب.

في المقابل، يكون الأميركيون الذين يساهمون في حساب Roth 401(k) أو Roth IRA قد دفعوا الضرائب بالفعل على هذه الأموال، ما يتيح لهم سحبها من دون ضرائب خلال فترة التقاعد.

وقال راي: "لا تزال في وضع جيد إذا كان لديك مليون دولار" في حساب 401(k)، مضيفاً: "لكن يمكنك أن تحقق أداءً أفضل قليلاً".

ادخار مبكر وتنويع الاستثمارات

أصبحت بريتاني مالتبي، البالغة 37 عاماً، مليونيرة على الورق بعد فترة قصيرة من بلوغها الثلاثين. وتنقسم ثروتها الصافية المكونة من سبعة أرقام بين حساب 401(k)، الذي يبلغ نحو 750 ألف دولار، وحسابات الوساطة وحسابات Roth.

وقالت إنها جمعت ثروتها من خلال الادخار المكثف في بداية مسيرتها المهنية. وتتوقع المخططة المالية أن تبلغ مدخراتها 5 ملايين دولار عند سن 65 عاماً، بما يسمح لها بإنفاق نحو 200 ألف دولار سنوياً خلال التقاعد.

وبعد أن بلغت ثروتها الصافية مليون دولار، قالت مالتبي إنها وازنت مدخراتها بين حسابات الوساطة وحسابات الادخار ذات العائد المرتفع، واختارتها إلى جانب حساب تقاعد تقليدي لأن الأموال يمكن الوصول إليها في أي وقت.

وقالت مالتبي: "سأحافظ دائماً على عقلية المستثمر. لا أرى نفسي أتوقف عن الاستثمار أبداً". وأضافت: "العقلية تتمحور فعلاً حول تنويع ما تستثمر فيه، والبدء في النظر إلى خيارات خارج حسابات التقاعد فقط"، بحسب بلومبيرغ.